Кредитование фермеров – немецкий опыт

 

В последнее время все чаще и чаще поднимается вопрос о создании отечественного сельскохозяйственного банка. Примеры некоторых стран побуждают перенять благополучный опыт и внедрить его на просторах Казахстана. Пожалуй, самый образцовый в этом плане пример Германии. Об особенностях деятельности сельхозбанка и его преимуществах мы поговорили с управляющим директором, руководителем Департамента поддержки сельского хозяйства Рентного Банка Германии доктором Кристианом Бок.

 

Г-н Бок, расскажите, пожалуйста, о своей организации.

 

Рентный банк Германии — банк, деятельность которого направлена на развитие сельского хозяйства и сельских территорий. В процессе осуществления своей деятельности  мы финансируем приобретение сельскохозяйственных машин, зданий, ферм, сооружений для переработки и хранения зерна,  строительство дорог. Но в отличие от обычных коммерческих банков – мы кредитуем не напрямую, а предоставляем кредитные средства через банк фермера. Таким образом, получается, что мы способствуем развитию не только фермерства, но и тех банков на местах, которые относятся в целом к банковской системе.

Наш банк был основан государством, и поэтому государство гарантирует  нашу деятельность. Это позволяет нам  предоставлять кредиты под низкие проценты заемщикам.

 

Кредитование не напрямую, а через банк второго уровня не приводит к  повышению процентной ставки?

 

Банк клиента получает кредит по очень низкой процентной ставке, и при этом мы предоставляем небольшую маржу банку, поэтому дальнейшего подорожания не происходит. Если бы банк это делал без нас, то он должен был бы платить намного более высокие процентные ставки. Самое главное, что эта система  добровольная: если фермер не хочет брать у нас ссуду, то он может ее не брать. Но брать  ссуду, именно у нас – очень выгодно.

 

То есть, в вашем банке все равно ставки ниже для фермеров, нежели  если фермер пойдет в другой банк брать такой же кредит?

 

Да. И преимущество в том, что у нас гарантированные государством низкие процентные ставки. При этом в случае  необходимости мы можем со своей стороны дать средства в виде субсидий.

 

В виде субсидий?

 

Да. Эти средства не происходят из государственных бюджетных средств, они наши собственные средства, которые мы сами зарабатываем и поэтому можем их предоставлять в распоряжение фермера. Но в то же время мы можем привлекать государство, и государство может субсидировать наши ссуды, которые мы предоставляем дальше фермерам.

 

А каким образом банк зарабатывает собственные средства?

 

У нас есть специальные программы, когда мы предоставляем ссуды землевладельцам или фермерам. И в то же время у нас есть уже свой собственный капитал– 3,5 млрд. евро – и те доходы, которые с этого капитала мы получаем, мы используем для того, чтобы предоставлять кредиты по низким процентным ставкам. Собственный капитал банка  мы вкладываем в ценные бумаги, и проценты с ценных бумаг  являются нашим доходом. Из них мы уплачиваем свои административные расходы, за счет оставшихся денег мы субсидируем процентные ставки, предназначенные  фермерам.

 

Какие требования необходимо соблюсти фермеру, чтобы получить у вас кредит?

 

Мы финансируем все инвестиции фермеров, что им необходимы. Но его банк, банк клиента проверяет на месте, является ли экономически обоснованной его инвестиция или намерение, рентабельной. В случае, когда фермер не может вернуть кредитные средства,  вдруг этот фермер разорится, то тогда банк клиента на месте возмещает эти потери. Это происходит нечасто: банк на местах очень тщательно контролирует фермера. Потому что ответственность лежит именно на банке клиента. Поэтому у нас практически не бывает невозврата кредитов, потому что банк клиента строго прослеживает платежеспособность и вероятность возврата кредитных средств. Если бы мы напрямую предоставляли кредиты фермерам, то была бы высокая вероятность невозврата кредитов, потому что мы находимся во Франкфурте и не можем так проверять и контролировать заемщиков на всей территории Германии. Часто бывает, что предлагаемые фермерами проекты и инвестиции оказываются нерентабельными, в этом случае  банк клиента  отказывает потенциальному заемщику, поэтому эти случаи до нас и не доходят.

 

Помимо того, что проект должен быть рентабельным, и какие-то гарантии возврата должны быть, что еще фермер должен предоставить в банк?

 

Он должен предоставить все цифры о своей рентабельности. В Германии практически каждый фермер ведет свой бухучет. И этого достаточно. Все инвестиции должны иметь гарантию и бухучет.

 

Вы не требуете залогового имущества?

 

Банк фермера на месте получает от фермера какие-то гарантии. Фермер именно своему банку предоставляет  эти гарантии, но не нам. Такие гарантии могут быть в виде машин, земли, скота и т.п. Так как земля дорого стоит, часто ее вполне достаточно для залога. Нет необходимости дополнительно предоставлять, например, поголовье скота. Но это тоже возможно. Если у фермера нет земли, тогда банк все равно может предоставить кредит, если его представленный проект очень рентабелен и если банк посчитает, что он будет работать хорошо – банк даст ссуду.

 

Есть ли в банке приоритетные направления для кредитования?

 

У нас есть такие области. Мы  содействуем развитию молодых фермеров и предоставляем им кредиты по более низким ставкам. Также в Германии очень важной проблемой является защита животных, это направление мы также активно поддерживаем.

 

В чем конкретно выражается помощь молодым фермерам?  Какая по ним процентная ставка?

Разница не такая большая, это 0,15%. Для молодого фермера – 2,35% и те, кто постарше – 2,5%.

Это процентов годовых?

 

Да.

А на какой срок?

 

Это на 10 лет, с уже установленной процентной ставкой. Нужно сказать, что для Германии в настоящий момент это является очень низкой процентной ставкой.

 

Но это у вас в банке. А фермер через свой банк получает уже немного повыше процент?

 

Это окончательная процентная ставка для фермера.

 

Что можете сказать о кредитовании в Казахстане?

 

Если сравнивать с Германией, то стоит отметить, что очень важно, что у нас очень мало случаев, когда кредиты не возвращаются. Это очень важно. В Казахстане очень часты ситуации, когда многие кредиты не возвращаются. А это как раз-таки проблема для того чтобы удержать низкие процентные ставки. Поэтому получается, что кредиты могут быть предоставлены только тем фермерам, в которых уверены, что они кредит  вернут или каким-то образом быть уверенными, что их гарантии настолько прочные, что они смогут за счет этих гарантий в конце концов вернуть этот кредит. Поэтому должна быть очень строгая дисциплина при выдаче кредитов. И в этой схеме все будет хорошо функционировать, если все те, кто туда вовлечен, будут нести ответственность. Так как если фермер не сможет заплатить – он разорится. При этом пострадает также и банк клиента. Нужно сказать, если очень высокий процент риска, тогда будут возрастать процентные ставки.

Когда рентный банк начинал свою деятельность, процентные ставки также были высокими, потому что был высок риск невозврата кредитных средств. Постепенно мы пришли к такому положению дел, когда у нас низкие процентные ставки и низкие риски.

 

А вы контролируете работу банков на местах, как они работают?  Может быть, есть какие-то списки благонадежных, неблагонадежных банков?

 

Естественно, с нашей стороны осуществляется контроль банков клиентов. А они, в свою очередь, уже проверяют своих заемщиков. Банк клиента, тот, который мы предварительно проверяем, предоставляет нам свой баланс, и по результатам оценки их баланса мы предоставляем им разрешение на получение нашего кредита. Сейчас в Германии много кооперативных и сберегательных банков, и есть небольшое количество небольших частных банков, с которыми мы не так много сотрудничаем. С кооперативными банками у нас очень плотное сотрудничество, потому что они очень хорошо знают рынок сельского хозяйства, как специалисты, поэтому мы работаем с ними активнее.

 

Расскажите, пожалуйста, подробнее о кооперативных банках: что это такое, кто их организует?

 

Кооперация является организационно-правовой формой в Германии. Есть кооперативы в различных областях. В сельском хозяйстве  их особенно много – компаний по сбыту сельхозпродукции – это те компании, которые объединяются и совместно продают какую-либо продукцию или перерабатывают ее. Точно так же есть такие кооперативы в банковском секторе. Чаще всего в одном регионе находится один кооперативный банк, он не такой крупный. Члены кооператива  платят  определенный взнос  около  1000 евро, каждый член является совладельцем этого кооператива и, таким образом, может принимать участие в деятельности и в принятии каких-либо важных решении кооператива. Член кооператива уже не является клиентом этого банка, но является одним из его собственников. Управление осуществляется правлением банка. Капитал кооперативного банка формируется из части доходов, полученных от реализации фермерской продукции и членских взносов. Часть средств идет на приобретение какой-либо техники,  часть — откладывается на сбережение.  Деньги, положенные на сбережение, используют для того чтобы предоставлять клиентам в качестве кредита. Для долгосрочных кредитов кооперативный банк получает средства от нас, потому что из тех денег, которые сберегаются, он не может предоставить долгосрочный кредит. Поэтому получается, что краткосрочные кредиты могут быть получены за счет денег, которые сберегаются, а для долгосрочных кредитов эти деньги предоставляем мы – рентный банк. Таким образом, получается, что у фермера есть свой кооперативный банк на месте, где он может деньги сберегать и брать как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты. В этом случае фермеру не надо обращаться непосредственно к нам. Но что важно для нас – кооперативный банк все для нас регулирует, делает все расчеты.  И нам нет необходимости вести счета этого фермера. Если бы нам нужно было бы делать напрямую сделки с этим фермером, мы бы каждый раз заново все это начинали. Мы же используем налаженные контакты. И это та система, которая базируется на ответственности и на доверии.

 

Насколько жестко закон подходит к созданию таких кооперативов? Какие требования нужно соблюсти при организации кооперативного банка?

 

Это определенное количество членов, должен быть определенный уставной капитал, нужно подать заявку на получение банковской лицензии в специальное агентство по надзору за банковской деятельностью.

 

Кому подчиняется рентный банк, от кого зависит?

 

Мы были основаны государством. Напрямую подчиняемся  Министерству сельского хозяйства и продовольствия Германии. Но что касается контроля банковской деятельности – это специальные органы, которые следят за осуществлением такой деятельности. Руководство представлено правлением. В правлении два человека. Это банкиры, которые обязательно должны иметь лицензию. Они не должны быть политиками, должны иметь банковский опыт. Наряду с правлением контроль осуществляется административным советом. В состав административного совета входят представители  министерства сельского хозяйства, представители от союзов по сельскому хозяйству в общей сложности 18 человек. Административный совет дает нам консультации в качестве специалистов по сельскому хозяйству. Чтобы мы правильно, надлежащим образом осуществляли свою деятельность. В этом совете есть три человека – один представитель кооперативного банка, один представитель системы сберегательных банков и один из коммерческого банка – например, Дойчбанка. Также есть Собрание, в него входят 28 представителей  федеральных земель,   по сути это фермеры.   Все эти структуры входят в состав банка – они  контролируют и консультируют нас. Это три очень важные для нас группы – госорганы, фермеры и банки.

 

Как происходит распределение прибыли?

Обычно, если это акционерное общество, то там всегда есть правление и есть собрание собственников. Но так как у нас нет собственников, поэтому получается собрание из 28 представителей фермеров из разных федеральных земель. И мы распределяем часть прибыли. Большинство средств мы даем на субсидирование процентных ставок или они направляются в резерв. И только небольшая часть средств идет на распределение.

 

Спасибо за интервью!

А Дюсембаев